Что нужно знать об автостраховании КАСКО?

Содержание:

КАСКО – загадочная и не всем понятная аббревиатура, регулярно атакующая наше сознание с экранов телевизоров и красочных бордов на улицах городов. В этой статье мы попытаемся подробно разобраться в том, что же скрывается за этим набором букв и многообещающими слоганами о полной финансовой защищенности в случаях ДТП, угона и множества других неприятностей, которые могут случиться с вашим автомобилем.

Что же такое КАСКО?

Итак, под КАСКО принято подразумевать добровольный вид автострахования самих транспортных средств, не включающий в себя страхование водителя и пассажиров, ответственности перед третьими лицами, а также страхование грузов и имущества, перевозимых в транспортном средстве. Сам термин «КАСКО» изначально не был аббревиатурой — он позаимствован из немецкого языка, где означает «транспортное средство».

На постсоветском пространстве ему довольно быстро придумали соответствующую расшифровку: «Комплексное автострахование, кроме ответственности». Сразу же следует отметить, что, помимо наиболее распространенного автомобильного КАСКО, объектами страхования данного полиса могут выступать мотоциклы, прицепы, грузовые и специальные автомобили, а также другие виды наземного транспорта.

Сразу оговоримся: приобретение КАСКО ни в коем случае не отменяет необходимости приобретения полиса гражданской ответственности (он же автогражданка, он же ОСАГО).

«Приобретая договор КАСКО, вы получаете уверенность, что в случае повреждения автомобиля у вас есть возможность компенсировать свои материальные затраты за счет страхового возмещения» — гласит заглавная надпись на сайте одной из крупнейших украинских страховых компаний. Разберемся, что же это значит на деле.

Страхуем риски

Как правило, каждая страховая компания имеет в своем арсенале два и более пакетов КАСКО, отличающихся набором застрахованных рисков, что прямо пропорционально влияет на их конечную стоимость. Рассмотрим детальный перечень рисков из максимального пакета КАСКО и выясним, в каких же случаях владелец страхового полиса действительно защищен от финансовых потерь.

Риск дорожно-транспортного происшествия (ДТП)

Наиболее распространенный страховой случай на самом деле не так прост, как кажется на первый взгляд. Чтобы не остаться без компенсации в случае ДТП, следует внимательно изучить данный пункт в вашем полисе КАСКО. Различные страховщики с целью удешевления полиса могут ставить различные условия выплат при ДТП, например:

• лицо, виновное в совершении ДТП, установлено, и это не водитель застрахованного транспортного средства;
• лицо, виновное в совершении ДТП, не установлено, или его не существует, или это водитель застрахованного транспортного средства.

Также можно застраховать автомобиль только от повреждения осветительных приборов, зеркал и всех стеклянных частей. Некоторые страховики предлагают еще больше детализировать пункт ДТП в полисе КАСКО, прописав допустимые и недопустимые нарушения Правил дорожного движения (ПДД) перед моментом страхового случая.

Риск угона

Казалось бы, суть данного пункта уже полностью видна из самого его названия, однако тут не все так ясно и прозрачно. Пункт «Риск угона», пожалуй, наиболее богат на всякие подводные камни и туманные формулировки. В зависимости от страховщика и плана кредитования вы можете получить возмещение средств, если угон транспортного средства был произведен в любом месте его пребывания в любое время суток.

В другом же случае компенсацию можно получить только если угон авто случился в любом месте его пребывания в дневное время или на охраняемой стоянке (или в гараже с закрытыми замками и наличием следов взлома) в ночное время суток (с 23.00 до 6.00).

Читать также:

Автострахование без страха

И даже если вышеперечисленные условия соблюдены, страховые компании находят лазейки для отказа в выплате: например, требуют предоставления полного комплекта ключей от транспортного средства и всей документации на него. А что делать, если часть из этого осталась в самом угнанном транспортном средстве?

И даже на этом все «прелести» страхования от угона не заканчиваются. Только что застрахованная новенькая машина, выехавшая 5 минут назад из салона, уже считается подержанной, так что возмещения полной ее стоимости при угоне ждать не приходится. Более того, в зависимости от марки и модели автомобиля, за год его эксплуатации страховщик может посчитать амортизационные потери на уровне 10-20%, а то и более. Так что рекомендуем серьезно подумать о целесообразности включения пункта «Риск угона» в свой полис КАСКО.

Риск неправомерных действий третьих лиц

Как гласит общепринятая формулировка, неправомерные действия третьих лиц – противоправные действия, предусматривающие уголовную или административную ответственность, факт совершения которых установлен компетентным органом. В повседневной жизни это принимает облик актов вандализма и хулиганских действий: поджог, умышленное повреждение, разрисовывание транспортного средства и т. д.

Отдельное внимание обратим на оформление царапин. Если вы действительно хотите получить возмещение ущерба за царапины – не стоит оформлять одним «событием» как свежие, так и старые царапины: экспертиза с легкостью обнаружит их разные сроки давности, так что страховщик и вовсе может отказаться от каких-либо выплат.

Риск стихийного бедствия

Следует отметить, что вероятность возникновения риска такого характера весьма мала, зато возможные финансовые потери от его воздействия могут быть весьма велики. К данной группе рисков отнесены, в первую очередь, непреодолимые силы природы, входящие в Государственный классификатор чрезвычайных ситуаций: буря, смерч, ураган, шторм, тайфун, сход лавин, обвал, наводнение, ливень, град, оползень и др. И хотя большинство страховщиков квалифицирует данные риски именно по Государственному классификатору, обязательно следует проверить, какое определение стихийным бедствиям дано в договоре страхования.

Одним из наиболее распространенных подводных камней является включение события «Падение предметов» в данную группу рисков. Хитрость здесь заключается в том, что страховщик не компенсирует потери при падении ветки на транспортное средство, если та обломилась при скорости ветра, меньшей 25 км\с, за ущерб от падающих сосулек тоже никто не заплатит – оттепель же не подпадает под классификацию стихийного бедствия. В общем, все становится гораздо удобнее и нагляднее, когда падение предметов выносится в отдельную группу рисков.

Оформление и стоимость автострахования

Сегодняшний рынок автострахования не позволяет жаловаться на отсутствие выбора, напротив – глаза потенциального клиента просто разбегаются от обилия всевозможных предложений самых разношерстных компаний: от автомобильчика с надписью «Страховка за 5 минут» на ближайшей парковке до крупных транснациональных компаний.

Весьма трудно дать совет, в какую же именно страховую компанию обращаться – везде разные цены и условия. Кстати, о ценах: удовольствие чувствовать себя полностью защищенным (хотя в некоторых случаях весьма призрачное) обойдется владельцу транспортного средства весьма недешево. Особенно это «порадует» владельцев автомобилей, купленных в кредит, ведь для них приобретение полного пакета КАСКО обязательно на весь период кредитных выплат.

Стоит отметить, что стоимость страхового полиса – вещь весьма уникальная, т. к. при ее расчете учитывается не только включение различных групп рисков, но и стаж вождения владельца (в том числе безаварийный), тип транспортного средства, его возраст, объем двигателя, возможное количество водителей, сфера использования и т. д.

Статья по теме: «Автострахование в системе Green Сard».

Но пусть вас не пугает такая весьма сложная схема просчета – на большинстве сайтов серьезных страховых компаний присутствует так называемый КАСКО-калькулятор, который позволяет просчитать стоимость полиса, изменяя и комбинируя множество параметров страховки водителя и транспортного средства. Еще одним приятным моментом может стать постепенно нарастающая скидка при продлении изначального годового соглашения на новый срок.

Как получить компенсацию?

Напоследок хотелось бы поговорить о не самом приятном, но весьма важном элементе – наступлении страхового случая. Весьма печально, если это все же случилось, но вы страховались именно на этот случай, так что должны принять его во всеоружии и правильно выстроить свои действия. В каждом договоре КАСКО прописаны действия клиента при наступлении страхового случая, которых следует максимально придерживаться, чтобы получить положенную компенсацию. Несмотря на некоторые различия, в разных компаниях порядок этих действий в основном одинаков:

1. Прежде всего, следует действовать в соответствии с Правилами дорожного движения. Нельзя перемещать транспортное средство с места происшествия до протоколирования сложившейся ситуации сотрудниками ГАИ и страховым комиссаром (если это необходимо).
2. При первой возможности после наступления события, имеющего признаки страхового, следует позвонить в диспетчерский центр своей страховой компании и детально рассказать о случившемся. В этом случае вас скоординируют на дальнейшие действия, помогут вызвать компетентные органы, эвакуатор и т. д.
3. В течение трех рабочих дней необходимо письменно уведомить страховую компанию о произошедшем инциденте, подав заявление на выплату страхового возмещения. 

Подытоживая все вышесказанное, логично отметить, что КАСКО-страхование – весьма запутанная и нелегкая процедура, к которой следует подходить со всей внимательностью и пониманием вопроса. Скрупулезно читайте ваши договоры и адекватно действуйте при наступлении страховых случаев – тогда ваш полис обернется не просто пустой бумажкой, а законной компенсацией полученных убытков.

Не хотите переплачивать за страховку своей машины? 11 способов сэкономить на КАСКО вы узнаете из этого видео: