Автострахование без страха

Страхование автомобиля — это попытка автовладельца защитить свое имущество от ущерба и хищения. Пытаясь обезопасить себя от возможного урона, многие автовладельцы нередко доверяются страховым компаниям, за красивой вывеской которых скрываются мошенники.

Мы расскажем, как не попасть впросак, купив вместо полиса обычную бумажку, и на что обращать внимание при заключении договора, чтобы обеспечить своей машине максимальную защиту.

Как выбрать надежную страховую компанию

Независимо от того, намереваетесь вы приобрести автогражданку или каско, к выбору страховой компании нужно подходить обдуманно. Не стоит отправляться в первый попавшийся офис, расположенный ближе всего к вашему дому. Так, в случае аварии или угона вы рискуете остаться без страховых гарантий. Поэтому выбирайте страховщика по следующим важным критериям.

Возраст

Страховые компании, длительное время работающие на рынке, намерены оставаться на нем как можно дольше. Они дорожат своей репутацией и выполняют обязательства перед клиентами. 

Фирмам-однолеткам доверять не стоит по двум причинам:

• во-первых, их часто создают с целью получения быстрой прибыли, после чего ликвидируют. В результате вы просто теряете деньги, поскольку остаетесь без страховых гарантий;

• во-вторых, в силу неопытности и высокой конкуренции такие компании редко выживают. Пытаясь демпинговать и привлекать клиентов низкими ценами, страховщики не выходят на уровень безубыточности и разоряются.

Отзывы

Расспросите родственников, коллег, соседей. Возможно, в их недавнем прошлом были страховые случаи. Узнайте, своевременно ли и в полном объеме выплачивалось возмещение ущерба, какие дополнительные документы требовал страховщик, не было ли конфликтных ситуаций с его агентами.

Зайдите на профильные автофорумы, пообщайтесь с их участниками на предмет подобного опыта. Почитайте отзывы на сторонних сайтах, где обманутые клиенты выкладывают информацию о компаниях-мошенниках.

По результатам изучения общественного мнения отберите пять страховых компаний и соберите о них данные, о которых мы расскажем в следующих пунктах.

Лицензия

Отсутствие этого документа означает, что компания не имеет права заниматься страховой деятельностью. Вывод один: деньги страховщики возьмут, но выплат от них ожидать не стоит.

Проверить наличие лицензии на страхование в Украине можно на сайте МТСБУ (mtsbu.kiev.ua), в России — на портале Агентства страховых новостей в разделе «Стоп-лист страховых компаний». Особенно важно не прогадать с выбором страховщика, покупая «Зеленую карту», без которой становится невозможным путешествие на автомобиле за границу.

Рейтинг

Составляя ТОП лучших страховых компаний, специалисты учитывают финансовую стабильность предприятия, уставный капитал, размеры выплат по страховым случаям. Присутствие СК в подобном рейтинге — гарантия того, что фирма не обанкротится на второй день после приобретения вами страховки.

Рейтинги страховых компаний, составленные экспертами, ищите в Украине на портале Insurance-TOP, в России — на сайте Выберу.ру.

Санкции регулятора

Если в страховой компании действует временная администрация, введенная регулятором, ни о какой надежности не может быть и речи. Вычеркивайте эту фирму из списка, оформлять в ней страховку авто нельзя. Лучше приступайте к проверке оставшихся. 

Где найти информацию о санкциях регулятора, действующих в отношении страховщика? В этом вам помогут:

• интернет-ресурсы регуляторов: украинцам — портал Комиссии по регулированию финансовых рынков, россиянам — официальный сайт Банка России. На них в открытом доступе находится перечень компаний, в отношении которых государство ввело ограничительные санкции;

• в новостях. Журналисты первыми узнают о компаниях, стоящих в шаге от банкротства. Следите за информацией от ньюзмейкеров, она поможет избежать непредвиденных потерь.

Цена

Когда речь идет об автогражданке, размер которой фиксируется государством, этот критерий принимать во внимание не стоит. Учитывать его необходимо во время покупки полиса каско.

Обзвоните компании из списка и попросите агентов озвучить стоимость страховки. Вам придется ответить на вопросы о стаже вождения, пробеге автомобиля, техническом состоянии, поскольку эти факторы влияют на расчет окончательной суммы.

Слишком низкая цена вас должна насторожить. К подобному методу привлечения клиентов прибегают компании-однодневки, заинтересованные в быстром сборе средств и ликвидации фирмы. Ориентируйтесь на цену, выдаваемую онлайн-калькуляторами автостраховки и выбирайте золотую середину.

На стоимость страховки авто влияют критерии, которые повышают либо понижают риски страховщиков:

• возраст. Считается, что у водителей до 21 года и после 65 лет риск попасть в аварию выше, чем у остальных, поэтому покупка полиса им обойдется дороже;

• водительский стаж. Больше опыт — меньше страховка, ведь водители со стажем, по статистике, реже попадают в ДТП;

• возраст автомобиля. К старым машинам применяется более высокий коэффициент расчета суммы страховки;

• марка, модель и класс транспортного средства. Они являются определяющими в оценке стоимости ремонта, а потому учитываются при калькуляции цены полиса;

• степень надежности противоугонной системы авто. Она снижает вероятность хищения автомобиля и понижает стоимость страховки;

• вид выплаты: агрегатный (каждая последующая выплата становится меньше), неагрегатный (страховые выплаты не уменьшаются). В первом случае цена страховки будет ниже;

• франшиза (погашение части убытков за ваш счет). Увеличив ее размер, вы уменьшите стоимость страховки. 

Статистика выплат

Она содержится в финансовых отчетах страховой компании, которые выкладываются на ее сайте. Отсутствие данной информации — плохой признак, значит, цифры выглядят не блестяще, у фирмы существуют проблемы, а связываться с нестабильной страховой компанией — себе дороже.

Изучать всю статистику не стоит, достаточно обратить внимание на следующее:

• соотношение выплат и резервов. Если оба показателя последние 2-3 года растут, финансовое состояние СК в порядке. Когда же выплаты увеличиваются, а резервы уменьшаются, знайте: у компании существуют проблемы;

• соотношение выплат и сборов. Они тоже должны расти. Увеличение выплат на фоне снижения сборов приведет компанию к краху: ей нечем будет делать возмещения.

Не лишним будет посетить отделы урегулирования убытков выбранных страховых фирм. Переговорите с недовольными клиентами, узнайте их мнение об обслуживании и поинтересуйтесь, как долго они ожидают выплат. Страховщик, который не может выполнить свои обязательства в течение 3-4-х месяцев, вызывает подозрения. От него лучше отказаться. 

Условия договора

Попросите выслать шаблон соглашения для предварительного ознакомления. Внимательно изучите его текст, обратив особое внимание на:

• список страховых случаев. Он может быть неполным. Помните: задача страховой компании — заработать на вас, поэтому юристы СК сознательно не упоминают в тексте договора реальные риски, делая упор на общие фразы и обтекаемые формулировки.

В итоге автомобиль окажется застрахованным от падения космических тел и летательных аппаратов, а в случае повреждения авто упавшими с крыш сосульками, поваленными в результате стихийных бедствий деревьями или вследствие попадания колеса в открытый люк страховка действовать не будет;

• список исключений/ограничений страховых случаев. Здесь компания перечисляет условия, при которых выплата страховки не будет производиться.

Например, страховщик может оговорить отказ от возмещения убытков, понесенных в результате аварии, случившейся из-за «грубого нарушения правил дорожного движения». Применить данную формулировку можно к чему угодно, а значит, у СК будут законные основания избежать выплат;

• присутствие пункта, оговаривающего сроки компенсации убытков. Иногда страховщики о них в договоре «тактично умалчивают», и пострадавшему приходится ждать своих денег бесконечно долго;

• наличие и размер франшизы. Тут действуйте на свое усмотрение. С одной стороны, франшиза не выгодна: лучше возложить все возмещение на страховую компанию. С другой, чем больше франшиза, тем меньше стоимость полиса;

• способ калькуляции ущерба при наступлении страхового случая. Он фиксируется в договоре и существует в 2-х вариантах: расчет страховой выплаты исходя из системы оценки, разработанной страховой компанией, и калькуляция суммы возмещения на основании стоимости услуг СТО. В первом случае цена окажется заниженной и не покроет затраты на ремонт. 

Страховка авто: дополнительные плюсы 

Чашу весов в пользу выбора того или иного страхового агента могут склонить дополнительные услуги:

• эвакуация автомобиля с места аварии силами страховщика;

• круглосуточная работа страховых инспекторов, готовых выехать по вашему звонку на место аварии даже ночью;

• выплата определенной суммы компенсации без справки из госавтоинспекции.

Признаки ненадежной страховой компании

Специалисты не советуют оформлять страховку авто в компаниях, которые:

• ограничивают доступ пользователей к своей финансовой отчетности, не выкладывая ее на открытых источниках и отказывая в предоставлении по требованию;

• специализируются на одном виде страхования. Практика показывает: такие компании долго не живут;

• занижают стоимость страховки. О причинах мы писали выше;

• не предоставляют договор для предварительного изучения. Значит, он содержит спорные моменты, которые хотят утаить.

Надеемся, наши советы помогут выбрать честную фирму, делающую деньги не на обмане, а на взаимовыгодном партнерстве.