Страхование здоровья

Что обычно происходит, когда человек заболевает? В идеале, конечно же, идет в больницу. Но не секрет, что подавляющее большинство украинцев поступают иначе, и оправданий этому масса: некачественное обслуживание, неквалифицированные специалисты, «довоенные» клиники, нехватка времени, но в конечном счете страдает здоровье.

Современная медицина в Украине, опирающаяся на советскую модель Семашко, крайне неэффективна и требует реформирования. Так, уровень смертности у нас в 2,4 раза выше, чем в Европе, а живут украинцы в среднем на 6 лет меньше. Выходом из этой ситуации может стать система медицинского страхования. И если на государственном уровне обязательное страхование здоровья пока всё еще планируется, то система добровольного медицинского страхования доступна каждому украинцу уже сегодня. Впрочем, о доступности говорить сложно.

Немного о медицинском страховании

Страхование здоровья бывает двух видов — добровольное (ДМС) и обязательное (ОМС). Обязательное страхование поддерживается на государственном уровне. Расходы при этом выплачиваются из единого социального налога. Обязательное медицинское страхование предоставляет одинаковые возможности всем гражданам независимо от возраста, социального статуса или места жительства. Таким образом, при сравнительно небольшом ежемесячном взносе человек получает качественное медицинское обслуживание. Такая система страхования действует в России, у нас же обязательное медицинское страхование всё еще планируется. Ориентировочная сумма ежемесячного взноса вполне доступна — от 30 до 40 гривен.

Если систему обязательного страхования гарантирует государство, то при добровольном медицинском страховании поставщиком услуг медицинского обслуживания являются страховые компании. Здесь спектр услуг напрямую зависит от фирмы, выбранной программы страхования, возраста, состояния здоровья застрахованного и других факторов.

Существует три программы медицинского страхования: «Эконом» (300—3000 гривен/год), «Стандарт» (2500—5000) и «Элит» (4500—18500 гривен). Однако в приобретении полиса добровольного медицинского страхования есть ограничения:

• инвалиды;
• пенсионеры старше 60 лет;
• алкоголики, наркоманы, токсикоманы, стоящие на учете в психдиспансере;
• больные раком;
• туберкулезные больные;
• больные саркоидозом, сахарным диабетом и ВИЧ/СПИД.

Эти категории граждан не могут оформить себе страховку. К страховым случаям не относятся также особо опасные инфекции, заболевания, передающиеся половым путем, психические и профессиональные заболевания, эндокринные болезни, трансплантация, протезирование, заместительная терапия, врожденные аномалии и пороки, роды, аборты, контрацепция и хронические заболевания.

Сколько нынче стоит здоровье?

Количество людей, пользующихся добровольным медицинским страхованием, составляет всего около 2 %, так как медицинское страхование на данный момент по карману лишь украинцам с достатком выше среднего.

Так, годовой полис с качественным медицинским обслуживанием и покрытием в 50 тысяч гривен обойдется гражданину Украины примерно в 6 тысяч гривен в год. Наиболее экономный вариант можно приобрести в пределах 400 гривен в год, но он покроет лишь услуги скорой помощи, а также оплату медицинских препаратов при амбулаторном и стационарном лечении в пределах 10 тысяч гривен годовых, не охватывая стоматологические услуги и амбулаторно-поликлиническое лечение.

Стоимость страхового полиса зависит от множества факторов: уровня программ, возраста застрахованного, региона, состояния здоровья. Оформлению страховки часто предшествует медицинский осмотр.

Кто лучше?

Выбор страховых компаний сегодня необычайно богат, и каждая их них готова представить клиенту эффектное портфолио и богатую историю. Однако это не всегда правда, а потому лучше отдавать предпочтение солидным компаниям, проверенным не нашумевшей рекламой, а временем и доверием клиентов.

Из фирм, зарекомендовавших себя на отечественном рынке, можно отметить «АХА страхование», «ПЗУ Украина», ТАС, АСКА, «Альфа», ИНГО, «Оранта», «Украинская страховая группа», «Уника».

Мимо строк мелким шрифтом...

Приобретая медицинский страховой полис, стоит быть крайне внимательным.

На что же нужно обратить внимание в первую очередь?

Во-первых, в страховых договорах нередко встречается список исключений из страховых случаев, а потому договор нужно читать крайне внимательно. Эффектное слово «франшиза» означает не что иное, как... оплату лечения за свой счет. Для хорошего полиса допустимое значение доли франшизы — до 25 %. Таким образом страховые компании защищают себя от гиперактивности клиентов, однако франшиза выше 25—30 % свидетельствует скорее о желании сэкономить на здоровье.

Во-вторых, каждый полис имеет максимальную сумму страхового покрытия. Чем выше цена страховки, тем, как правило, выше и страховая сумма.

В-третьих, компании предлагают различные схемы возмещения медицинских расходов. Специалисты рекомендуют тщательно остерегаться фирм, предлагающих самостоятельную оплату лечения с последующим возмещением убытков: есть риск не вернуть потраченные средства.

Некоторые страховые компании регламентируют время нахождения в больнице, денежный лимит на медикаменты и количество обращений в медицинские учреждения за год. Чаще всего это говорит о недобросовестности фирмы.

При выборе поставщика страховых услуг не лишним будет обратить внимание на работу службы поддержки. Важно, чтобы она была круглосуточной. Также важно уточнить, с какими медицинскими учреждениями сотрудничает фирма. Для дешевых страховок это чаще всего государственные учреждения. При заключении договора застраховавшегося закрепляют за определенной больницей (больницами), в которую он будет обращаться в период действия страхового договора.

Вы решили застраховаться — с чего начать?

Сначала нужно выбрать компанию — поставщика страховых услуг. Далее заключается договор. Сегодня для этого не обязательно ехать в офис компании. Большинство фирм предлагают заключить договор через Интернет, после чего пакет документов приходит застраховавшемуся по почте.

При наступлении страхового случая клиент звонит по телефону в круглосуточную диспетчерскую службу, сообщает личные данные, номер договора, суть проблемы — и страховая компания ее решает.

В случае несвоевременного внесения страхового взноса договор не вступает в силу. Разорвать контракт можно по инициативе любой из сторон, о чем следует уведомить не менее чем за 30 дней.

На чем можно сэкономить?

Конечно, не на здоровье. Однако на страховании здоровья — вполне!

Существенные скидки (до 50 %) можно получить корпоративным клиентам. Страховики отдают предпочтение именно групповым заказам (предприятия), однако и семейное страхование сопровождается немалыми скидками.

Редко болеющие люди могут приобрести наиболее бюджетный вариант страховки, включающий в себя неотложную помощь и медикаменты, хотя в таких случаях лучше приобрести страховку от несчастных случаев, что будет стоить во много раз дешевле.

Специалисты рекомендуют выбирать полисы с ценовым диапазоном 3—5 тысяч годовых с неограниченным покрытием расходов на медикаменты.

Существенно влияет на стоимость полиса и тип предлагаемых медицинских учреждений. Так, государственные больницы часто расположены на базе медицинских университетов, а потому на этом можно не только сэкономить, но и получить более квалифицированное обслуживание.

Стоит ли пользоваться услугами добровольного медицинского страхования? Решать вам! Но помните, что здоровье — самое дорогое сокровище, и очень важно научиться его ценить вовремя. Медицинское страхование — это не роскошь, а наиболее разумный и прибыльный вид инвестирования — инвестирования в здоровье.