Кредиты с плавающей процентной ставкой — хитрости банков, о которых вы не знали

Кредиты давно стали частью повседневной жизни. Но сегодня процентная ставка по кредиту многих украинских банков стала пугать даже видавших виды любителей кредитования – нередко переплата по процентам равна сумме займа. Между тем, можно попытаться избежать грабительских условий, если обращать внимание на различные виды процентных ставок – фиксированные и плавающие. 

Плавающие и фиксированные ставки 

Цель любого банка – получение дохода от торговли деньгами. Предоставляя кредит, он получает прибыль в виде процентов, являющихся неким вознаграждением за пользование деньгами. Крупные кредиты чаще всего берутся на длительный срок.

Он может составлять до 20 лет. Естественно, что за этот период курс национальной валюты может изменяться в разную сторону, а инфляция влиять на реальную стоимость денег. Это несет банкам риски – если стоимость денег растет, банк может остаться без прибыли. Поэтому все эти риски банк закладывает в фиксированную процентную ставку. Она фиксируется на момент подписания договора. 

Но банк может применять иные денежные стратегии. В этом случае ставка не фиксируется, а зависит от колебания курсов валют. Если стоимость денег растет, процентная ставка увеличивается, если падает – уменьшается. В результате меняются ежемесячные платежи, которые из месяца в месяц могут быть разными.

Такие ставки называют плавающими. Для расчета стоимости денег действуют индикаторы. Европейские и американские банки давно уже применяют такую схему. В Украине эта практика только начинает набирать обороты. 

Плавающая процентная ставка 

Сама плавающая ставка состоит из постоянной и меняющейся частей. Постоянная ставка представляет собой маржу банка, а меняющаяся — индикатор стоимости денег. При заключении договора кредитования в этом случае указывается вид индикатора. В ипотечном кредитовании эта схема получила наибольшее распространение.

Западными банками применяется индикатор LIBOR. Он является показателем средней цены кредита между крупными банками на Лондонской бирже. В Украине принят другой индикатор — Украинский индекс депозитных ставок, или же UIRD. Использовать его могут на полгода или год. Кроме того, может применяться и другой индекс — средневзвешенная процентная ставка по гривневым депозитам. 

Требования к индикаторам

Они уже прописаны в украинском законодательстве. Их значения должны быть общедоступны и публиковаться в СМИ ежемесячно. А в кредитном договоре указывается источник, где публиковались данные. Устанавливать значения индексов могут организации, независящие от банков страны. 

За последний год количество кредитов, выдаваемых по плавающей ставке, возросло. Ряд банков предлагает комбинированные схемы, когда первые годы платится фиксированная ставка, а потом происходит переход на плавающую.

Взаиморасчеты с банком

У каждого банка свои методики расчетов меняющейся переменной составляющей плавающей ставки. Поэтому прежде чем брать кредит, лучше всего сравнить между собой кредитные предложения разных банков и выбирать для себя наиболее выгодный. То есть — правильно экономить. 

Банк не может определять, куда направляются средства клиентов. И тем более контролировать их. Он не имеет права ограничивать их передвижение и то, как активно клиент распоряжается своими деньгами. Но он может использовать средства, которые есть на счете клиента, в своих целях. При этом гарантируя беспрепятственное снятие их в любое время, если противоположное не указано в договоре. Этот договор обычно безвозмездный. Но вот его обслуживание может обходиться в копеечку.

Клиент может оплачивать средства:

• за ведение своего счета (частного или предпринимательского);
• перечисление на разные другие счета контрагентов (исключая налоги);
• снятие наличных и так далее.

Особенности процентных ставок по кредитам 

В договоре указывается максимальный предел, выше которого ставка не поднимается. Она в течение года, тем не менее, вполне может изменяться более чем на 10 пунктов – это завит от политики банка. И при этом кредит с фиксированной ставкой обходится дороже, чем кредит с плавающей. 

И все-таки ожидаемого снижения платы по процентам может не произойти. Банки легко могут изменить условия в свою пользу, не нарушая договора. К примеру, снизить ставки по депозитам, но не по тем, по которым считается индекс.

Плавающая процентная ставка может обновляться банком с разной периодичностью – раз в год или пятилетку. И это тоже отразится на платежах – изменения будут столь незначительны в результате, что выгоды заемщику не принесут. 

В результате плавающая процентная ставка будет выгодна заемщику, если схемы расчетов понятны, индикатор регулярно обновляется, а периодичность перерасчета не превышает одного года и банк не применяет ограничений по снижению ставки.