Процентная ставка по кредиту: как выбрать самую эффективную

Какие только обещания не предлагают банки по кредитам, чтобы привлечь новых клиентов. Процентная ставка по кредиту может быть какой угодно на самом деле. Часто люди поддаются навязчивой рекламе, обещающей низкие проценты, а в итоге попадают в долговую яму. Проценты с обещанных 15-20 могут вырасти до 80-90% в год, но как высчитать, сколько действительно придется заплатить?

Что можно узнать, высчитав эффективность ставки?

Эффективная ставка показывает реальную стоимость кредита в банке. Высчитать ее можно, воспользовавшись специальной формулой. Когда клиент выбирает кредитные предложения разных украинских банков, он ориентируется на размер комиссии, указанный в рекламных материалах. По логике – где он меньше, там выгоднее и предложение.

Однако на самом деле банки сознательно занижают размер ставки, не добавляя к ней скрытые комиссии и платежи. Например, клиент может оформлять займ под 20% годовых, не учитывая комиссии за оформление договора, страховки и других платежей. 

Как правило, эффективная ставка по кредитам, которую можно высчитать по формуле Национального банка Украины, практически всегда в 2,а  то и 2,5 раза выше той, что указывают финансовые учреждения.

О чем говорит законодательство

С 2007 года в Украине действует постановление Национального банка Украины, которое обязывает банки предоставлять клиентам полную и достоверную информацию о реальной стоимости кредитных продуктов. Также согласно этого постановления кредиторы должны предоставлять информацию не только о преимуществах и недостатках своих предложений, но и о приобретаемых заемщиком обязательств, в том числе и в пользу третьих лиц.

В предлагаемой формуле для расчета Нацбанк взял за основу чистую стоимость кредита. Говоря понятным языком, эта сумма – то, что остается после вычета всех комиссий, страховок и прочих платежей. По задумке специалистов, эффективная процентная ставка должна оказать помощь в объективной оценке реальной стоимости кредитных предложений украинских банков.

Как считают эффективную ставку

Волшебная формула, по которой можно высчитать эффективную ставку, выглядит так: Поток n t ЧСК = E ———— , t=1 t (1 + d). На самом деле разобраться с ней человеку, далекому от сложных математических и экономических расчетов, будет на первых порах довольно сложно.

В этой формуле ЧСК – это чистая сумма кредита, Е – знак суммы, t – период действия кредитного договора, n – количество периодов действия кредитного договора, которое осталось на дату расчетов, а поток – это все деньги, которые клиент должен заплатить банку.

Формула сложная, и чтобы перед вашими глазами возникла действительно выгодная ставка по кредиту, для ее расчета нужно воспользоваться таблицей Excel. Необходимо ввести значения в соответствующие столбцы и получить показатель эффективной ставки. Гораздо проще расчеты произвести, воспользовавшись специальными сервисами в интернете.

Все ли банки предоставляют правдивую информацию?

На деле украинские банки не всегда выполняют требования Национального банка и не раскрывают до конца всю информацию заемщику о предстоящих затратах. Это объясняется несколькими причинами.

1. Первая из них – противоречивость самой методики, ведь, помимо платежей, предусмотренных непосредственно банком, нередко клиенту необходимо делать платежи, предусмотренные законодательством. В свою очередь банк не может влиять на стоимость услуг третьих лиц.
2. Вторая причина состоит, по мнению экспертов, в том, практически все банки предлагают свои клиентам сложные продукты – кредитные карты, овердрафт или кредитные линии. В таких случаях эффективную ставку не представляется возможным просчитать совсем.
3. И, наконец, третья причина – многие банки просто выживают таким образом, не раскрывая до конца всю информацию в условиях жесткой конкуренции.

Существует две системы погашения кредитов – аннуитетная и дифференцированная. Парадокс состоит в том, что хотя аннуитет невыгоден заемщику, эффективная ставка по нему будет меньше, чем при дифференцированной системе.

Ставка по кредиту: как узнать у банка правду?

Эксперты советуют самостоятельно собирать информацию по кредитным предложениям. Делать это можно не только пользуясь печатной рекламой, но и на интернет-сайтах. Чаще всего крупные банковские учреждения все-таки указывают размер и виды платежей, выплата которых предстоит заемщику.

Можно попробовать подсчитать все выплаты самостоятельно. Сделайте сравнительную таблицу по нескольким банкам — и сможете выбрать оптимальное предложение. Что такое выгодная, эффективная ставка по кредиту? Обращаясь в банк лично, просите кредитных экспертов подсчитать и расшифровать все платежи, включив их в договор в виде графика. Если результаты вас устроят – можете смело подписывать соглашение.